Lorsque vous vous inscrivez pour une nouvelle carte de crédit, il est probable que vous utiliserez cette carte pendant très longtemps. Une enquête récente a montré que des millions de Français ont conservé la même carte de crédit pendant une décennie ; tandis que d’autres n’ont jamais changé la carte qu’ils utilisent. Bien que vous puissiez changer de carte plus souvent, le fait de changer de carte peut être un problème majeur. Vu que vous aurez probablement une relation à long terme avec votre fournisseur de carte de crédit ; il est donc important de choisir la meilleure carte de crédit.
En effet, aucune carte de crédit n’est meilleure que d’autres dans toutes les catégories. De la même façon, il n’y a pas de carte de crédit la plus préféré de tous. Cependant, ce n’est qu’en comprenant vos options et en posant les bonnes questions, que vous pouvez trouver la carte qui convient le mieux à vos habitudes de dépenses et à votre situation de crédit.
Dans cet article, nous vous proposons quelques étapes que vous allez suivre pour choisir votre carte de crédit.
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1. Vérifiez votre crédit
Découvrez les offres de carte de crédit auxquelles vous pourriez être admissible en vérifiant votre pointage de crédit. Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé pour des cartes avec de meilleurs avantages. Parmi les moyens de vérifier votre score, vous avez :
- NerdWallet qui offre un accès gratuit aux cotes de crédit ;
- De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent aux titulaires de cartes des scores FICO gratuits ;
- Les trois principaux bureaux de crédit tels que : (Experian, Equifax et TransUnion) vendent par contre des cotes de crédit.
Si par ailleurs, le nombre ne correspond pas à ce que vous attendiez, consultez vos rapports de solvabilité pour voir la cause du problème. Vous pouvez alors commencer par trouver des moyens de l’améliorer. Pour ce fait, vous devez changer vos habitudes de dépenses, contester une erreur sur vos rapports, si vous en avez besoin.
2. Identifiez le type de carte de crédit dont vous avez besoin
Il existe trois types généraux de cartes de crédit :
- Les cartes de crédit qui vous aident à améliorer votre crédit lorsqu’il est limité ou endommagé ;
- Des cartes de crédit qui vous font économiser de l’argent sur les intérêts ;
- Des cartes de crédit qui rapportent des récompenses.
La meilleure carte de crédit pour vous, est une carte avec des fonctionnalités conçues pour répondre à vos besoins spécifiques. Si par exemple, vous êtes quelqu’un qui ne voyage pas beaucoup ; alors la meilleure carte de voyage au monde ne vous fera pas beaucoup de bien.
Carte de crédit étudiant ou sécurisée pour construire ou reconstruire
Les cartes de crédit pour étudiants ; elles sont plus faciles à qualifier que les autres types de cartes de crédit. Il en va de même des cartes de crédit sécurisées, qui nécessitent généralement un dépôt de garantie. Votre dépôt vous est retourné lorsque le compte est mis à niveau ou fermé en règle.
Les cartes de crédits à faibles intérêts
Une carte avec un TAP de lancement de 0% et un faible intérêt continu pourrait vous convenir si vous prévoyez d’utiliser votre carte de crédit en cas d’urgence. Aussi, ce type de carte de crédit pourrait vous convenir si vous avez un revenu irrégulier et un solde de temps à autre. Une offre de transfert de solde pourrait vous aider à rembourser une dette à taux élevé sans intérêt. Gardez à l’esprit que ces offres peuvent être plus difficiles à trouver si vous disposez d’un crédit moyen ou médiocre.
Les cartes de crédits avec récompenses
Une carte de crédit avec récompenses est une bonne solution pour vous ; seulement si vous remboursez votre solde au complet tous les mois et que vous ne subissez aucun intérêt. Ces cartes de crédit ont généralement des APR plus élevés. Cependant, elles vous offrent des bonus d’inscription plus importants. Aussi, elles vous permettent d’avoir des points ou une remise en argent sur chaque montant que vous dépensez.
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3. Affinez vos choix en posant les bonnes questions
Visitez l’outil de comparaison de cartes de crédit de NerdWallet et recherchez le type de carte de crédit qui vous convient. Filtrez les résultats en fonction de votre pointage de crédit et de vos dépenses mensuelles. Lorsque vous parcourez les premiers choix, posez-vous les questions suivantes :
Pour les cartes étudiantes et sécurisées
Cette carte m’aidera-t-elle à augmenter mon crédit ? Recherchez une carte qui signale vos paiements par carte de crédit aux bureaux de crédit. En effet, de nombreuses cartes sécurisées ne le font pas. Combien coûte l’ouverture d’un compte, y compris les frais annuels ? Les récompenses sur ces cartes ne sont généralement pas assez élevées pour justifier des frais annuels. À moins d’avoir un crédit très médiocre, vous pouvez probablement éviter ces dépenses. Pour les cartes sécurisées, plus le dépôt de garantie n’est bas, mieux c’est ; même si votre limite de crédit peut être directement liée au montant du dépôt que vous effectuez.
Peut-on passer à une meilleure carte plus tard ? Choisissez une carte qui vous permettra d’augmenter votre crédit et de passer plus tard à une carte à des conditions plus compétitives. Cela permet de laisser votre carte ouverte plus longtemps ; ce qui augmente votre âge moyen des comptes à long terme.
Pour les cartes de transfert d’équilibre à faible intérêts
Recherchez une carte qui vous donne suffisamment de temps pour rembourser votre dette sans intérêt. Si vous prévoyez de porter des soldes sur plusieurs années ; pensez à une carte de crédit avec un APR faible en cours.
Si vous effectuez un transfert de solde, recherchez les frais de transfert de solde de la carte. Découvrez quels types de dettes vous pouvez transférer et s’il y a une limite au montant que vous pouvez déplacer. Notez que l’APR de transfert de solde sur une carte de crédit, peut être différente de l’APR d’achat.
Si vous ne recherchez que quelques mois d’APR de 0%, peut-être au lieu d’un bonus d’inscription ; vous pourrez trouver une carte qui distribue de généreuses récompenses continues.
Recherchez une carte qui offre les récompenses les plus élevées pour les catégories dans lesquelles vous dépensez le plus. Si vous êtes un gros dépensier, pensez à obtenir une carte avec des frais annuels ; voyez si vos gains de récompenses compenseraient le coût. Au cas où vous prévoyez d’utiliser la carte à l’étranger ; recherchez-en une sans frais de transaction à l’étranger et sans puce et code PIN.
Si vous ne voulez pas faire face à la disponibilité limitée des sièges primes, aux plafonds de dépenses ; aux récompenses rotatives et aux niveaux de fidélité, envisagez une carte avec des récompenses de remise en argent forfaitaires. Lisez les évaluations des récompenses de NerdWallet pour trouver les réponses à ces questions.
4. Demandez la carte qui vous offre la valeur globale la plus élevée
Limiter vos choix est la partie la plus facile, mais choisir entre deux ou trois cartes similaires peut être assez difficile. Si vous avez déjà trouvé un gagnant clair après l’étape 3, alors n’hésitez pas. Dans le cas contraire, il est temps pour un tour de bris d’égalité. Recherchez attentivement les différences. Toutes les autres valeurs étant égales, voici quelques facteurs qui pourraient différencier une carte :
Pour les cartes étudiantes et sécurisées
- La limite de crédit augmente automatiquement: Certaines cartes vous permettent d’augmenter votre limite après quelques paiements ponctuels consécutifs ;
- Intérêts payés sur votre dépôt: Certaines cartes sécurisées placent votre dépôt de garantie dans un CD rémunéré. De cette façon, vous pouvez y gagner un peu d’argent.
Pour les cartes de transfert d’équilibre à faible intérêt
- Planificateur de remboursement de la dette: Certains émetteurs vous permettent de créer votre propre plan de remboursement de dettes sur un portail en ligne. Ceci est un outil précieux si vous êtes accablé de dettes ;
- Aucun frais de retard ni pénalité APR: Certaines cartes de crédit renoncent à ces frais. Si vous êtes en retard sur les paiements, cela pourrait être utile.
Pour les récompenses, les cartes de voyage ou de remboursement
- Dépenses requises réduites: Moins vous devez dépenser pour avoir droit à un bonus d’inscription, mieux c’est ;
- Aucune date d’expiration sur les récompenses : Sur certaines cartes, vous pouvez utiliser vos récompenses tant que vous gardez la carte ouverte.
Lorsque vous choisissez enfin une carte, gardez à l’esprit que sur la demande ; vous pouvez inclure tous les revenus auxquels vous avez un accès raisonnable, pas seulement vos revenus personnels. Pour les étudiants, cela peut inclure de l’argent provenant de subventions et de bourses ou des allocations des parents. Pour d’autres, cela peut inclure le revenu d’un partenaire ou d’un conjoint.
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5. Passez en revue les principaux termes et frais
Il existe de nombreuses cartes de crédit différentes dans chaque catégorie ; vous devrez donc comparer soigneusement vos options. Parmi les éléments clés à rechercher, nous pouvons citer :
Paiements minimaux
Découvrez combien de votre solde vous devez payer chaque mois. En règle générale, vous avez le choix entre payer un montant minimum fixe ou un pourcentage du solde dû.
Bonus d’inscription
De nombreuses cartes de crédit offrent un bonus spécial pour répondre à certaines exigences.
Frais annuels
Il y a parfois des frais annuels simplement pour avoir une carte de crédit particulière. Il peut être intéressant de payer si vous gagnez suffisamment de récompenses et d’avantages pour compenser ces frais.
Autres frais
Vérifiez si vous devez payer des frais de transaction à l’étranger si vous utilisez votre carte lorsque vous voyagez à l’étranger. Vous pouvez également examiner les frais de retard en cas de paiement manqué ; les frais de transfert de solde si vous prévoyez de transférer un solde ou les frais d’avances de fonds.
Autres avantages
Votre carte vous donne-t-elle accès à l’avance aux billets de concerts et d’événements ? Ou bénéficiez-vous d’une assistance routière ? Offre-t-elle une assurance voiture de location ou une assurance voyage ? Ce ne sont là que quelques-uns des avantages que les émetteurs de cartes offrent pour attirer les clients.
6. Décidez si le paiement d’une cotisation annuelle est logique
Lorsque vous comparez une offre de carte ; vous devrez déterminer s’il est judicieux de payer des frais annuels pour obtenir un taux d’intérêt inférieur ou des récompenses plus généreuses. Pour prendre cette décision, vous devrez faire le calcul. Cela signifie comparer :
Le bonus d’inscription
Si une carte offre un bonus d’inscription et des frais annuels ; vous êtes mieux avec cette carte qu’avec une carte qui n’offre aucun bonus d’inscription et aucun frais annuel. Vous pouvez toujours annuler la carte après un an ; soit vous appelez la société émettrice de la carte de crédit et lui dire que vous renoncez ou qu’elle réduise les frais.
Les frais d’intérêt que vous paierez
Si vous avez un solde et pouvez obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus bas en payant des frais annuels ; cela en vaut souvent la peine.
Les avantages
Lorsqu’une carte offre de généreux avantages, la carte en vaut la peine si les avantages sont suffisamment valables tant que vous les utiliserez.
7. Renseignez-vous sur les conditions requises
Bien que la plupart des créanciers n’indiquent pas spécifiquement leurs exigences minimales d’admissibilité ; les émetteurs de cartes indiquent généralement clairement à qui leurs cartes de crédit sont réservées.
8. Demandez votre carte
Enfin, la dernière étape consiste à demander la carte que vous avez choisie. Vous pouvez postuler en ligne et obtenir une réponse en quelques minutes à quelques jours ; selon l’émetteur de la carte et vos antécédents de crédit.
Une fois que vous avez votre carte, ne présumez pas que vous devez utiliser la même pour toujours. Environ une fois par an ou deux, vous devriez recommencer ces étapes pour vous assurer que vous avez toujours une carte qui correspond à vos besoins de dépenses ; une carte qui offre des récompenses que vous êtes réellement ravi d’utiliser.
Conclusion
Choisir la meilleure carte de crédit est une décision importante ; mais ne vous arrêtez pas là. Utilisez votre carte de la bonne façon pour en tirer le meilleur parti. Si vous essayez d’établir un crédit, payez votre facture en entier chaque mois et n’utilisez pas trop votre crédit disponible. Tenez-vous à votre plan de remboursement de la dette si vous avez obtenu un accord APR de 0%. Et si vous essayez d’accumuler des récompenses ; utilisez votre carte pour les achats quotidiens et payez votre facture en entier chaque mois.
La carte de crédit que vous choisissez devrait vous aider à atteindre vos objectifs financiers ; et ceci, de la manière la plus abordable et efficace possible. Que vous essayiez de construire un crédit, d’emprunter de l’argent ou de gagner des récompenses. Ne vous contentez pas du moins.
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