Certains établissements bancaires autorisent des découverts bancaires avec une variation du montant du découvert selon la banque. Cela implique certains prélèvements de l’établissement bancaire de votre compte bancaire tous les mois dès qu’il aura le virement de votre salaire sur votre compte en banque. Ces petits montants prélevés chaque fin de mois par la banque peuvent vous empêcher de faire suffisamment d’économie en vue de réaliser votre rêve.
Généralement, une bonne budgétisation, en théorie, est beaucoup plus facile à dire qu’à faire. Dans le monde réel, les dépenses imprévues peuvent facilement arriver et réduire votre budget en un instant. Au lieu de décaisser de votre compte, ce qui peut amener votre institution financière à vous facturer des frais de découvert ; il vaut la peine d’explorer vos options de crédit. Heureusement, il existe des moyens de les éviter complètement ainsi que des alternatives pour vous aider à payer vos factures et à vous en sortir jusqu’au prochain chèque de paie. Découvrez dans cet article, comment éviter les découverts bancaires pour faire plus d’économie.
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Comment fonctionnent les découverts ?
Si vous essayez d’effectuer un achat par débit et que les frais dépassent le solde de votre compte courant, l’une des deux choses peut se produire. Tout d’abord, votre banque peut simplement refuser les frais. Ou bien, la banque couvre la transaction et, selon l’institution (la banque postale, Boursorama banque, la banque populaire, monabanq, etc.) et le type de compte que vous possédez, vous pouvez recevoir des frais liés aux opérations bancaires lorsque vous êtes dans une situation de découvert en compte. Ces frais supplémentaires sont des frais de découvert.
Des frais de découvert sont portés à votre compte courant chaque fois qu’un achat dépasse le solde disponible de votre compte. Les frais varient considérablement, mais la plupart des banques françaises ayant des frais de découvert facturent en moyenne plus de 70 Euros par an selon une étude de panorabanques. Cependant, il y a des limites au nombre de fois qu’une banque peut publier ces frais sur votre compte par jour. Bien que certaines institutions financières offrent des programmes tels que la protection contre les découverts qui aident à payer moins ou à éliminer ces frais ; d’autres peuvent facturer des frais de découvert étendus qui s’appliquent aux comptes à découvert qui ont été négatifs pendant plusieurs jours consécutifs.
Le fait que toutes les banques (les banques traditionnelles ou les banques digitales) vous offrent ou non les programmes de protection contre les découverts les plus attractifs dépendront de votre solvabilité, qui reflète vos emprunts, vos paiements et votre historique de crédit global selon votre relevé de compte. Si vous ne pouvez pas sécuriser un compte courant avec un certain type de protection contre les découverts autorisés de votre établissement bancaire ; même si, elle est gratuite ou abordable, vous pouvez toujours éviter les découverts.
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Quelles mesures pouvez-vous prendre pour éviter les découverts bancaires?
Cela prend un peu de planification, mais vous pouvez éviter des frais de découvert à l’avenir. Vous avez la possibilité de vous retirer légalement d’un programme de protection contre les découverts bancaires auquel vous avez peut-être déjà souscrit auprès de votre institution. De cette façon, si jamais vous essayez d’effectuer un achat par carte de débit avec des fonds insuffisants dans votre compte, votre banque refuse simplement l’achat et vous n’encourrez aucun frais de commission associé.
Il convient de noter que les transactions électroniques, les chèques et autres moyens de paiement récurrents qui provoquent un compte à découvert ne sont pas soumis à cette fonctionnalité de désactivation. Et vous pouvez toujours recevoir des alertes de frais de fonds non suffisants si cela se produit. Contactez votre banque si vous avez reçu vos premiers frais de découvert. Ils peuvent être en mesure de renoncer à des frais à titre de courtoisie ponctuelle, surtout si vous êtes poli avec le représentant et demandez gentiment. Vérifiez régulièrement votre compte bancaire et configurez des notifications de compte, si possible, qui vous avertissent de votre situation financière surtout pour vous prévenir si votre solde du compte est bas.
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Quelles sont les alternatives financières aux découverts ?
Si vous avez un paiement à venir, des dépenses d’urgence ou une facture autrement inévitable que vous aurez besoin de plus de fonds pour couvrir, une carte de crédit, une ligne de crédit ou un prêt personnel sont toutes des alternatives appropriées. Vous devrez peut-être toujours payer des intérêts selon le type de crédit que vous choisissez, mais ces options à plus long terme vous donnent généralement plus de temps pour rembourser les fonds. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, assurez-vous de lire attentivement toutes les conditions et les taux d’intérêt pour vous assurer que vous empruntez de manière responsable et que vous connaissez votre calendrier de remboursement.
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Conclusion
Des millions de consommateurs vivent des cas de dépassement de découvert autorisé et subissent des tarifs bancaires très élevés ; sans oublier les commissions d’intervention qui font gripper la facture. Il peut arriver des incidents de paiement, comme par exemple le rejet de prélèvement, le chèque sans provision ; ce qui peut encore compliquer la situation de fragilité du débiteur. Généralement la Banque de France fixe le taux d’usure qui est le taux effectif global TEG que toutes les banques appliquent en cas de prêt. Pour éviter le surendettement, vous pouvez revoir votre formule de compte en vue de vous retirer de ce service bancaire.
