Une hypothèque est un titre de créance, garanti par la garantie d’un bien immobilier déterminé, que l’emprunteur est tenu de rembourser au moyen d’un ensemble prédéterminé de paiements. Les hypothèques sont utilisées par les particuliers et les entreprises pour faire d’importants achats immobiliers sans payer la valeur totale de l’achat à l’avance. Sur une période de plusieurs années, l’emprunteur rembourse le prêt, plus les intérêts, jusqu’à ce qu’il devienne propriétaire de la propriété. Les hypothèques sont également connues sous le nom de « privilèges sur la propriété » ou « créances sur la propriété ». Si l’emprunteur cesse de payer l’hypothèque, la banque peut saisir. Vous souhaitez faire une simulation de prêt hypothécaire ? Ce portail pourra vous aider à comparer.
Dans le cas d’une hypothèque résidentielle, l’acheteur met sa maison en gage auprès de la banque. La banque a une créance sur la maison si l’acheteur est en défaut de paiement de l’hypothèque. Dans le cas d’une forclusion, la banque peut expulser les locataires de la maison et vendre la maison, en utilisant le revenu de la vente pour régler la dette hypothécaire.
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Les prêts hypothécaires se présentent sous de nombreuses formes. Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe, l’emprunteur paie le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Son paiement mensuel de capital et d’intérêts ne change jamais entre le premier et le dernier versement hypothécaire. La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe ont une durée de 15 ou 30 ans. Si les taux d’intérêt du marché augmentent, le paiement de l’emprunteur ne change pas. Si les taux d’intérêt du marché baissent considérablement, l’emprunteur peut être en mesure d’obtenir ce taux inférieur en refinançant l’hypothèque. Une hypothèque à taux fixe est aussi appelée hypothèque « traditionnelle ».
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Avec une hypothèque à taux variable (ARM), le taux d’intérêt est fixé pour une durée initiale, mais il fluctue ensuite en fonction des taux d’intérêt du marché. Le taux d’intérêt initial est souvent inférieur au taux du marché, ce qui peut donner l’impression qu’un prêt hypothécaire est plus abordable qu’il ne l’est réellement. Si les taux d’intérêt augmentent plus tard, il se peut que l’emprunteur ne soit pas en mesure de payer les mensualités plus élevées. Les taux d’intérêt pourraient également diminuer, ce qui rendrait un MRA moins coûteux. Dans les deux cas, les paiements mensuels sont imprévisibles après la durée initiale.
D’autres types de prêts hypothécaires moins courants, comme les prêts hypothécaires à taux d’intérêt seulement et les MRA à option de paiement, sont mieux utilisés par les emprunteurs avertis. Beaucoup de propriétaires ont eu des problèmes financiers avec ces types d’hypothèques pendant les années de la bulle immobilière.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, il est avantageux d’utiliser une calculatrice hypothécaire, car ces outils peuvent vous donner une idée des taux d’intérêt pour le prêt hypothécaire que vous envisagez. Les calculateurs hypothécaires peuvent également vous aider à calculer le coût total des intérêts sur la durée de l’hypothèque.
